降本增效:“后疫情 ”时代银行高质量发展的主旋律(下篇)

〖壹〗、后疫情时代银行高质量发展需通过精细化管理“降本
” 、数字化改革“提效”，围绕“四环相扣 ”管控成本与“四轮驱动
”提升效率两大核心路径展开。做“减法”：“四环 ”相扣 ，以精细化管理促降本商业银行需从资本
、资金、风险 、运营四大成本领域切入
，通过精细化管控降低综合成本 。

〖贰〗
、“后疫情时代
”，我们应从经济转型、个人发展 、企业战略及价值观四个层面展开思考：经济层面：适应增速放缓 ，转向高质量发展粗放式扩张成为过去：改革开放40年
，企业通过规模扩张和市场份额抢占实现野蛮生长，但疫情加速暴露了管理粗放
、成本过高的问题
。

〖叁〗、《渠道整合“降”成本 ，定制营销“增 ”产能》是窦健华老师针对2023年银行业开门红提出的系统性解决方案
，旨在通过创新维度 、模型构建和实战工具帮助银行突破困境，实现全年高质量发展。

〖肆〗
、内部发展困境：重规模轻质量、重速度轻管理的模式难以为继 ，资产质量下滑 、负债结构失衡、风险防控薄弱等问题凸显
，亟需回归本源
、夯实基础 。“稳
”的定位：政策导向：十九届五中全会强调“以国内大循环为主体”的新发展格局，要求经济行稳致远 ，“稳 ”成为银行业后疫情时代的主基调
。

〖伍〗、后疫情时代，经济恢复需以释放消费潜力 、促进消费持续恢复为核心
，官方提出以下系统性措施：应对疫情影响，促进消费有序恢复发展拓展文旅消费 推动传统文化与现代产业融合 ，促进出版
、影视、广播电视高质量发展。发展全域旅游 、红色旅游
、工业旅游等新业态
，实施冰雪旅游行动计划 。

银行业的转型与挑战:中小行改革重组力度加大,资产质量压力上升_百度...

银行业的转型与挑战主要体现在信用风险管控压力增大、中间业务转型空间广阔 、中小银行改革重组加速及数字化转型全面推进等方面
。以下是对银行业转型与挑战的具体分析：信用风险管控压力增大，不良资产上升滞后性影响利润表现：银行利润具有当期性 ，但不良资产暴露存在滞后性。企业通常会在经营困难时继续还款以维持续贷
，导致不良资产暴露周期延长 。

新业务拓展困难大，金融科技投入高
、回报周期长 ，中小银行技术能力不足
，难以跟上数字化转型的步伐
。风险防控存在挑战1）信用风险方面，部分行业（如房地产、地方政府融资平台）债务风险显现 ，银行资产质量承受压力。2）操作风险方面
，数字化转型中技术漏洞 、数据安全等问题突出 。

当前银行面临多维度挑战，生存压力较以往显著增大 ，主要体现在行业竞争加剧
、盈利空间压缩、风险管控难度提升等方面，但并非“生存难”的极端状态
，多数银行仍能通过转型维持稳定运营。

资产质量有压力：2023年部分银行不良率已升至18%，息差收窄可能进一步削弱银行拨备覆盖能力 ，影响风险抵御能力
。市场竞争与行业分化加剧1）中小银行压力更大：中小银行依赖传统存贷业务
，息差收窄使其盈利能力弱于大型银行，部分城商行净利润增速已降至个位数。

专家:新冠疫情成中国经济分水岭?银行未来要在这5方面发力!

〖壹〗 、新冠疫情暴露了银行业务系统在抗压性和管理系统高效性方面的不足 。为了应对这一挑战 ，银行需要充分利用金融科技
，提升智能风控能力，加强线上服务能力
。通过引入先进的数据分析和人工智能技术 ，银行可以实现对风险的精准识别和快速响应
，同时优化线上业务流程，提升客户体验。

〖贰〗、未来五年中国将进入经济社会上升通道并稳步发展 ，这一判断基于新冠疫情后中国经济的恢复态势
、产业结构调整成果以及社会治理能力的提升
，具体分析如下：经济恢复与新兴产业崛起新冠疫情打乱了中国经济正常发展节奏，但部分新兴产业逆势增长 。

〖叁〗、今年一季度中国经济负增长不具有历史可比性 ，主要因为其是突发严重公共卫生事件带来的结果，而非中国经济发展基本面的正常反映
。具体原因如下：疫情冲击的特殊性：新冠肺炎疫情是二战以来最严重的全球危机
，对各国经济社会正常运行带来重大影响，也给我国发展带来前所未有的冲击。

〖肆〗 、综上所述 ，新冠疫情对全球经济的影响是深远且复杂的
，但人类有能力通过世界合作与协调
、积极的货币政策和财政政策、产业链重构与数字化转型等措施来应对挑战并推动经济复苏 。

疫情之下,银行数字化转型水到渠成?

〖壹〗 、疫情之下，银行数字化转型并非完全“水到渠成
” ，但确实成为重要催化剂
，推动银行加速向数字化方向迈进
。

〖贰〗
、且其未盲目跟风“去金融化”，注重技术能力和业务逻辑转型升级 ，品牌升级顺势而为、水到渠成。能力输出：为金融机构提供多场景解决方案金融业务基础：360数科自成立以来推动普惠金融服务体系持续完善
，形成面向电商 、小微
、三农及个人用户的专业化、差异化金融服务 。

〖叁〗 、数字化转型让泰隆银行的风控模式如虎添翼
。通过“数智泰隆 ”战略，50万元以下贷款实现线上审批 ，大数据预警系统实时监控客户经营数据。但科技并没有替代传统的“铁脚板
”
，反而通过PAD移动服务站，让客户经理带着智能设备上门服务 ，真正实现“金融+互联网”的融合创新 。

〖肆〗
、需通过系统化培训构建认知框架、场景化工具降低操作难度 、长效化机制保障持续落地。红舰智库的实践表明，当党建工作成为解决业务痛点的“金钥匙 ”
，而非额外负担时，双融合双提升的目标自然水到渠成
。

〖伍〗、同电子支付的不同而且数字货币并不是人们所想象中的电子支付 ，因为它不需要与依靠银行账户
，而且也摆脱了银行体系的控制，是属于一个独立于这些支付之外的个体。而那些电子支付还是要看网络以及商户在线的情况 ，相对来说还是有许多的弊端的 。

两年6000余家!银行网点关停潮背后:近七成人疫情后减少线下需求_百度...

〖壹〗
、两年间有6000余家银行网点关停
，近七成受访者疫情后减少了对银行线下服务的依赖，主要原因包括银行数字化转型加速以及用户金融消费习惯的改变
。

〖贰〗、截至2023年2月8日 ，自2022年以来我国商业银行机构退出列表中合计有超2600家商业银行网点终止营业
，主要原因是互联网金融服务普及 、经营成本压力及业务量萎缩。以下为具体分析：银行网点关停现状关停规模：2023年以来40多天时间内，已有119家国有行营业网点
、24家股份行营业网点、42家城商行营业网点被裁撤 。

〖叁〗 、银行营业厅冷清的核心原因是储户需求向线上转移 ，叠加银行网点主动转型
，具体去向可从三大维度分析高频业务全面向线上迁移（占比超90%） 手机银行成为核心渠道2025年银行业线上业务替代率达93%以上，转账
、存定期、还信用卡 、社保缴费等高频需求已被手机银行覆盖
。

〖肆〗
、银行网点年内关停超2000个 ，关停升级潮主要源于线上化转型、业务结构调整及服务模式革新，同时需平衡老年群体需求与智能化升级。

〖伍〗 、网点关停潮加速的原因银行网点调整趋势：自2016年起
，银行网点增设势头减弱，关停撤销逐渐增多 。2020年以来 ，受疫情影响
，银行网点“收缩
”加剧
。截至4月27日，年内银保监系统公布终止营业批复371张 ，其中4月以来发布85张
，涉及国有大行
、股份行、城商行 、农村金融机构等各类银行。